mBank
Byt či nebyť? Otázka, ktorá trápi nielen mladé rodiny, ale v podstate každého, kto sníva o vlastnom byte, dome alebo akejkoľvek nehnuteľnosti. Na osobné vlastníctvo si málokto našetrí celú čiastku v hotovosti. Nemusíte ale zúfať, pretože existuje hypotekárny úver, ktorý dokáže sen o vlastnom bývaní zmeniť na skutočnosť. A pozor! Hypotéka nemusí byť vždy len na bývanie, môžete si s ňou splniť akýkoľvek sen. To ale predbiehame, najprv si vysvetlíme pár pojmov.
Hypotéka – často skloňované slovo!
Hypotéka alebo úver na bývanie je druh záložnej pôžičky, s ktorej pomocou vám finančné inštitúcie požičajú za predom daných podmienok. Neexistuje len jeden druh hypotéky a ľudia sú často zmätení z rôznych názvov, s ktorými sa stretávajú. Aj preto sme pre vás pripravili tento článok, ktorý prehľadne popisuje druhy hypoték.
V prípade hypotéky sa často stretávame s pojmom LTV (skratka anglického spojenia loan to value), ktorý znamená pomer medzi výškou hypotéky a hodnotou nehnuteľnosti, ktorú určí banka.
Zjednodušene rozlišujeme dva druhy hypotekárnych úverov: účelovú a neúčelovú hypotéku. Medzi neúčelový úver sa tiež radí konsolidácia malých či väčších úverov do jednej hypotéky. Aký je medzi nimi rozdiel? A ktorá sa vyplatí práve vám? Máme pre vás ich jednoduchý popis a na záver zrozumiteľný príklad, ktorý ilustruje najčastejšie využitia.
Účelová hypotéka
Základné parametre: LTV 80-90 %, má nízke úrokové sadzby so splatnosťou až 40 rokov. Najčastejší účel využitia tohto druhu hypotéky sú investície spojené s bývaním. Či už ide priamo o kúpu nehnuteľnosti, výstavbu alebo rekonštrukciu. Využíva sa aj k spätnému preplateniu nákladov. O čo ide? Predstavte si, že zrekonštruujete byt za vlastné peniaze a banka vám tieto peniaze spätne účelovo refinancuje. Áno, aj to je možné. Dokonca ju môžete využiť na dedičské alebo manželské vysporiadanie.
Pri tomto druhu hypotéky musíte banke doložiť presne ako prostriedky využijete. Banka následne vyhotoví výšku nákladov. Musíte doložiť napríklad kúpnu zmluvu, stavebné povolenie, dedičské písomnosti.
Viac informácií a príklad účelovej hypotéky
Neúčelová hypotéka alebo „americká“
Základné parametre: LTV 75 % z hodnoty nehnuteľnosti, úroky sú nižšie na rozdiel od spotrebiteľských úverov a jej splatnosť je do 20 rokov.
S pomocou tejto hypotéky si splníte svoj americký sen. Banke nemusíte upresňovať, na čo presne pôžičku potrebujete, a s peniazmi si môžete robiť, čo chcete. Hodí sa napríklad k nákupu investičných nehnuteľností, ako napríklad apartmán pri mori alebo niekde inde v zahraničí. Platí to taktiež pri atypických stavbách alebo iných netradičných objektoch, kde účelová hypotéka nie je pre vás tým ideálnym rýchlym riešením. Avšak možností, kde prostriedky z neúčelového úveru využijete je mnohonásobne viac ... čo napríklad kúpa auta?
Nevylučujú sa ani „investície“, ktoré nie sú spojené s nehnuteľnosťami a sú emocionálneho základu, napríklad štúdium vášho dieťaťa v zahraničí alebo iný sen.
Viac informácií a príklad bezúčelovej hypotéky
Konsolidácia
Základné parametre: LTV 75 % z hodnoty nehnuteľnosti, väčšinou je úroková sadzba nižšia než u spotrebiteľských úveroch, splatnosť do 25 rokov.
Slúži predovšetkým k zlúčeniu viacerých úverov, ktoré musíte splácať a zbytočne tak preplácate na rôznych úrokoch. Vhodných riešením je ich konsolidácia za nižšiu úrokovú sadzbu. Úver je v mBank možné navýšiť o „neúčelovú časť“, ktorá ale tvorí maximálne 30 % z účelovej čiastky refinancovaných úverov. Najviac však o 15 000 EUR. Konsolidácia úveru môže byť dobrý sluha, ale tiež zlý pán.
A to v prípade ak pôvodný zámer ušetriť vedie klienta do ďalšieho neúmerného finančného zaťaženia. Preto odporúčame, zvážte plusy a mínusy tejto možnosti pred navýšením.
Viac informácií a príklad konsolidácie úverov
Poďme si skúsiť praktický príklad: plánujete rekonštrukciu bytu? Akú hypotéku si vybrať?
Pokiaľ si viete rekonštrukciu zariadiť svojpomocne, je pre vás ideálna americká/neúčelová hypotéka. Nebudete musieť dokladať, za koľko vám švagor urobil nové kachličky v kúpeľni.
V prípade, že si na pomoc zavoláte stavebnú firmu, môžete využiť účelovú hypotéku za lacnejší úrok.
V prvom prípade vám banka prevedie na účet všetky peniaze naraz a vy nemusíte dokladať faktúry od remeselníkov a za nakúpené materiály.
Pokiaľ ale máte účelovú hypotéku, banka vám naraz alebo postupne (podľa rozsahu rekonštrukcie) prepláca potrebné výdaje. Posúďte sami, čo je pre vás výhodnejšie, oba scenáre majú svoje pre aj proti.
Na záver
Najlepším rozhodnutím je konzultácia priamo v banke. Stačí sa za nami v mBank zastaviť, veľmi radi vám vypočítame tú najvýhodnejšiu ponuku priamo na mieru. Prevedieme vás procesom získania hypotéky, prejdeme spoločne potrebné dokumenty ako aj nastavenie ideálnej splátky. Nemusíte sa báť spýtať na čokoľvek – či už sa rozhodnete kupovať, refinancovať, rekonštruovať, alebo plniť si americké sny.