Európska smernica o platobných službách - PSD2

Najdôležitejšia zmena, ktorú prináša PSD2 sa týka prístupu a zdieľania dát o účtoch klienta s treťou stranou

Klienti budú môcť využívať niektoré alternatívne služby v súvislosti so svojim platobným účtom vedeným v banke. Ak má klient viac účtov v rôznych bankách, prostredníctvom tretej strany si bude môcť prezerať všetky svoje účty na jednom mieste. V prípade potreby má možnosť iniciovať prevody z ktoréhokoľvek z týchto účtov.  Klient vždy musí poskytnúť súhlas tretej strane na to, aby mu mohli byť poskytnuté nové služby. 

 

 

Kto sa môže stať treťou stranou?

Treťou stranou môže byť spoločnosť alebo banka, ktorá má udelenú licenciu od národnej autority (v Slovenskej republike je to Národná banka Slovenska) alebo od inej oficiálnej autority v rámci krajín EÚ.

Nové tretie strany môžu žiadať o udelenie licencie od dátumu účinnosti smernice PSD2, a to od 13. 1. 2018. Všetky banky už majú licenciu automaticky udelenú.

 

 

Aké nové služby budú môcť klienti využívať?

V závislosti od pridelenej licencie sa v praxi stretneme s 3 typmi nových poskytovateľov platobných služieb: AISP, PISP, CISP.

 

1. AISP - Account Information Service Provider (Poskytovanie služieb informovania o účte)
Na základe súhlasu klienta poskytuje tretia strana informácie o platobnom účte a transakciách, ktoré sú vykonané na účte klienta v banke. Napríklad, ak má klient vedené účty vo viacerých bankách, prostredníctvom tretej strany môže vidieť históriu transakcií, prípadne aj zostatky na všetkých týchto účtoch súčasne na jednom mieste.

 

2. PISP - Payment Initiation Service Provider (Poskytovanie platobných iniciačných služieb)
Na základe súhlasu klienta, tretia strana iniciuje platobný príkaz z platobného účtu klienta vedeného v banke. Napríklad, pri nákupe v e-shope si klient zvolí, že nezaplatí kartou, ale využije alternatívny spôsob úhrady za tovar iniciovaním platby priamo z účtu. Platobný príkaz mu tak vopred vyplní tretia strana (zadá údaje o príjemcovi platby, sumu, platobné symboly alebo popis platby), klient takýto príkaz skontroluje a svoj súhlas vyjadrí potvrdením transakcie.

 

3. CISP - Card-based Payment Instrument Issuer (Poskytovateľ platobných služieb vydávajúci platobný nástroj viazaný na kartu)
Tretia strana môže vydať platobný prostriedok, ktorý bude previazaný k platobnému účtu v banke. Pri používaní tejto karty tretia strana si bude môcť overiť či klient má na účte v  banke dostatok prostriedkov na zrealizovanie transakcie touto kartou. mBank odpovie na požiadavku tretej strany len či má klient na účte dostatok prostriedkov na vykonanie transakcie odpoveďou ÁNO/NIE. Ak má klient záujem o túto službu je potrebné aby mBank udelil Súhlas na potvrdenie dostupnosti finančných prostriedkov.

 

 

Kde si môžem overiť či tretej strane bola poskytnutá licencia?

Zoznam licencovaných tretích strán na Slovensku, ktorým licenciu udelí NBS, je dostupný na webovom sídle Národnej banky Slovenska.

 

 

Ako pristupuje mBank k poskytovaniu týchto nových služieb?

mBank v súčasnosti spoločne v rámci medzinárodnej skupiny mBank pripravuje komplexné riešenie API (Application programming interface – Aplikácia pre bezpečnú výmenu informácií medzi bankou a tretími stranami). Banky vynakladajú veľké úsilie vo všeobecnosti na budovanie API ako základu pre „open banking (otvoreného bankovníctva)“ spoločne so zvyšovaním komfortu a bezpečnosti v oblasti platobných služieb pre užívateľov.

 

 

Ako postupovať v prípade ak som klientom mBank a želám si využívať služby tretích strán?

mBank odporúča svojim klientom, aby boli mimoriadne opatrní pri používaní svojich bezpečnostných prihlasovacích prvkov. Je dôležité dostatočne si v príslušných registroch overiť, či má tretia strana potrebné povolenia a licencie na poskytovanie svojich služieb a kým spôsobom narába s citlivými údajmi.

Ak má klient mBank záujem o využívanie:

• Služby AISP - Informovanie o účte, klient udelí súhlas TPP. Na základe tohto súhlasu TPP bude žiadať mBank o poskytnutie informácií o účte klienta, na ktoré bol súhlas udelený. V prípade ak mBank príjme takúto požiadavku, klient bude presmerovaný do Internetového bankovníctva mBank aby sa  autorizoval a tak potvrdil, že mBank môže tieto informácie predmetnej TPP poskytnúť.
• Služby PISP - Iniciovanie platobného príkazu, klient udelí súhlas TPP. Na základe tohto súhlasu TPP mBank požiada o realizáciu platobného príkazu. V prípade ak mBank príjme takúto požiadavku, klient bude presmerovaný do Internetového bankovníctva mBank aby sa  autorizoval  a tak potvrdil, že mBank môže zrealizovať platobný príkaz z platobného účtu klienta.
• Služby CISP - Potvrdenie dostupnosti finančných prostriedkov. V tomto prípade klient udelí mBank „Súhlas na potvrdenie dostupnosti finančných prostriedkov“. Bez udelenia súhlasu mBank, nebude TPP poskytnutá informácia, či má klient na účte dostatok finančných prostriedkov formou odpovede ÁNO/NIE.

 

Súhlas „Potvrdenie dostupnosti finančných prostriedkov“ bude možné udeliť prostredníctvom žiadosti dostupnej v internet bankingu klienta alebo cez mLinku.

Spôsob a podmienky využívania nových služieb poskytovaných tretími stranami sú definované vždy treťou stranou individuálne, v závislosti od poskytovanej služby.

 

 

Aké ďalšie zmeny prináša PSD2?

1. Zníženie zodpovednosti (straty) klienta pri neautorizovaných transakciách zo 100,- EUR na 50 EUR,  PSD2  skracuje lehoty  na riešenie reklamácií v prospech klienta. Viac informácií nájdete vo všeobecných obchodných podmienkach a Reklamačnom poriadku.

2. Zmena poplatkovej inštrukcie  v prípade zahraničných platieb SWIFT. Poplatková inštrukcia SHA -  tzv. „shared“ zdieľané poplatky, sa bude uplatňovať pre všetky zahraničné platby SWIFT,  kedy sa banka odosielateľa a príjemcu platby  nachádza v priestore EHP (Európskeho hospodárskeho priestoru). mBank na Slovensku aktuálne neponúka SWIFT platby.

 

 

 

 

Smernica PSD2 bola transponovaná do národnej legislatívy prostredníctvom zákona č. 492/2009 Z.z. o platobných službách.

 

Developerský portál mBank

 

V prípade akýchkoľvek ďalších otázok, sa na nás obráťte prostredníctvom e-mailovej adresy kontakt@mbank.sk.